Jak pożyczać?
Podsumowując - przedsiębiorcy mają naprawdę pod górkę. Łatwiej o pożyczkę będzie pracownikowi, zatrudnionemu na umowę o pracę, niż właścicielowi przedsiębiorstwa. To jest paradoks, ale niestety prawdziwy.
Żeby młodzi Polacy mogli rejestrować firmy i inwestować w swój biznes, go rozwijając, potrzebny jest dostęp do kapitału. Mało kto posiada wystarczające środki, jest to zbyt trudna do przeskoczenia bariera. Często jednak kończy się to wzięciem pożyczki w wątpliwej instytucji, z niesamowicie wysokim kosztem. Nie powinno tak być, jednak nie zanosi się, na zmianę zasad przez banki. Jest odwrotnie - z każdym rokiem wymagania dla przedsiębiorców są coraz bardziej wyśrubowane.
Problemy ze spłatą?
Liczba niespłacanych kredytów rośnie. Co jest powodem tego, że Polacy nie spłacają swoich kredytów? Czy może winę ponoszą banki, bo źle oceniły ryzyko i zdolność kredytową? Czy też to wina kryzysu?
Z pewnością najbardziej regularnie spłacane są kredyty hipoteczne, nawet te w obcej walucie. Ale nawet w tym segmencie jest gorzej - zaległości jest coraz więcej.
Finanse na remont
Polacy zbyt chętnie sięgają po karty kredytowe i kredyty konsumpcyjne, często w niewielkich kwotach. Wiadomo, że nie wszystko można sfinansować za pomocą własnych oszczędności (zwłaszcza, jeśli ich brak), bywa że pożyczka jest po prostu koniecznością, ponieważ pewnych wydatków nie da się uniknąć.
Takim przykładem może być remont domu, lub mieszkania. Czasami nie chodzi o zmianę koloru ścian, czy położenie paneli na podłodze, ale chociażby o zakup opału, czy też instalacji grzewczej. Nie da się przełożyć remontu na później, gdy dach przecieka. W takich sytuacjach, gdy nie mamy odpowiednich środków, to trudno - idziemy po pożyczkę.
Jak wziąć taki kredyt i nie popełnić błędów? Banki mają bogatą ofertę kredytową, jednak nie zawsze najlepszą da nam bank, w którym mamy konto. Owszem, mają pełną historię wpływów, więc obliczenie zdolności kredytowej jest szybkie. Nie zapominajmy, że nie tylko oprocentowanie kredytu ma znaczenie. Może ono wydawać się bardzo niskie, ale... jest jeszcze marża. Zanim skorzystamy z oferty, dobrze podliczmy wszystkie koszty, sprawdźmy czy nie żadnych ubezpieczeń, czy innych dodatkowych kosztów.
Pożyczka
Duża część Polaków nie może wziąć kredytu. I to nie z powodu braku środków na ich spłatę. Większość instytucji finansowych nie daje możliwości wzięcia kredytu, jeżeli jest się zatrudnionym na umowę o dzieło, lub zlecenie.
Niezwykle trudno jest także o kredyt po założeniu pierwszej firmy - zazwyczaj trzeba czekać co najmniej rok, a ilość dokumentów, których wymaga bank, potrafi zniechęcić. Jeszcze gorzej jest, jeśli jest się udziałowcem w spółce.
Kredyt hipoteczny
Ze względu na cel:
Kredyt hipoteczny ? środki przekazywane są na zakup domu, mieszkania własnościowego, spółdzielczego lub innej nieruchomości. Uruchamiany w całości, bank przelewa kwotę kredytu na rachunek sprzedającego (np. dewelopera) na podstawie umowy kupna-sprzedaży.
Kredyt budowlano-hipoteczny ? środki przeznaczone są na budowę domu przez osobę fizyczną, spółdzielnię lub dewelopera. Uruchamiany w całości lub transzach. Przy uruchomieniu w transzach odsetki naliczane są od wykorzystanej kwoty, a nie od całości przyznanej sumy. Do momentu uzyskania pozwolenia na zamieszkanie lub odbioru na podstawie protokołu ze spółdzielni spłacane są tylko odsetki bez kapitału. Do wniosku o kredyt załącza się kosztorys celem późniejszego rozliczenia wydatków na podstawie faktur.
Pożyczka hipoteczna ? środki są przekazywane na dowolny cel (niekoniecznie związany z budową lub zakupem nieruchomości).
Ze względu na walutę:
Kredyty w walucie krajowej,
Kredyty walutowe:
Typowy kredyt walutowy ? kredyt udzielany jest w walucie krajowej, ale w dniu podpisania umowy jego wartość jest przeliczana na walutę obcą (np. EUR, USD, JPY, CHF) według bieżącego kursu. Harmonogram rat podany jest w walucie obcej. Spłata dokonywana jest w walucie krajowej po przeliczeniu według kursu waluty przypadającym na dzień spłaty. Najkorzystniejszy jest kredyt spłacany na podstawie fixingu (kursu średniego) ze względu na brak różnicy w wartości tj spreadu. Jednak większość kredytów jest przyznawana systemem: udzielenie ? suma podzielona przez kurs kupna danego banku, spłata ? rata pomnożona przez kurs sprzedaży. Ten system powoduje, iż w momencie udzielenia kredytu mamy wyższą kwotę do spłaty wynikającą z różnicy kursów.
Kredyt walutowy denominowany ? w umowie mamy konkretną kwotę w walucie krajowej PLN. Kwota dzielona jest na transze i przeliczana na walutę obcą.
Opcje wyliczenia wartości w walucie krajowej:
umowę zawiera się na określoną kwotę waluty krajowej
umowę zawiera się na określoną kwotę waluty obcej ? to rozwiązanie w przypadku ceny zakupu nieruchomości ustalonej w PLN (nieruchomość kupiona w PLN, kredyt spłacany w walucie)
może prowadzić do niedoboru środków do ceny zapłaty w przypadku niższego kursu w chwili przeliczenia niż zakładany
Źródło: http://pl.wikipedia.org/wiki/Kredyt_hipoteczny
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz